Quando si parla di tecnologia blockchain spesso la si associa solamente al fenomeno delle criptovalute. Ma ultimamente il legame tra blockchain e assicurazioni si sta facendo sempre più stretto, ma partiamo dal principio.
Che cos’è la Blockchain?
La blockchain (letteralmente “catena di blocchi”) è un registro digitale le cui voci sono raggruppate in “blocchi”. Questi blocchi sono concatenati fra loro in un ordine cronologico.
Come tutti i registri, la sua funzione principale è quella di registrare, cristallizzare, custodire e informare i dati che vi si trascrivono.
La differenza è che la blockchain è un registro espresso con supporto digitale che non ha bisogno di una entità centrale esterna, munita di autorità, che garantisca la certezza dei suoi dati. La sua integrità è garantita dall’uso della crittografia.
Il suo contenuto e le sue dimensioni sono immutabili. Nel senso che, di norma, il suo contenuto una volta scritto non è più né modificabile né eliminabile, a meno di non invalidare l’intera struttura. Per validare le modifiche da effettuare al registro, in assenza di un ente centrale, i nodi devono raggiungere il consenso.
Grazie a tali caratteristiche, la blockchain è considerata un’alternativa in termini di sicurezza, affidabilità, trasparenza e costi alle banche dati e ai registri gestiti in maniera centralizzata da autorità riconosciute e regolamentate. (Pubbliche amministrazioni, banche, assicurazioni, intermediari di pagamento, ecc.).
A cosa serve la Blockchain?
In sostanza, quindi, la blockchain sfrutta le caratteristiche di una rete informatica di nodi. Questo consente di gestire e aggiornare, in modo univoco e sicuro, un registro contenente dati e informazioni (dette transazioni) in maniera aperta, condivisa e distribuita, senza la necessità di un’entità centrale di controllo e verifica.
Applicazioni della Blockchain
Le tecnologie blockchain sono incluse nella più ampia famiglia delle tecnologie di Distributed Ledger ossia sistemi che si basano su un registro distribuito, che può essere letto e modificato da più nodi di una rete.
Le applicazioni della blockchain sono spesso associate a Bitcoin e criptovalute, ma non si esauriscono in tale ambito. La blockchain può essere rilevante in numerosi settori, soprattutto quelli contraddistinti dalla necessità di disintermediazione e decentralizzazione.
Il settore più avanzato è sicuramente quello della Finanza & Assicurazioni. Sempre più stretto è il legame tra blockchain e insurtech.
Blockchain e assicurazioni
Un rapporto pubblicato da Long Finance ha delineato il possibile impatto della tecnologia blockchain sulle assicurazioni. Il rapporto afferma che le applicazioni della tecnologia blockchain potrebbero avere un impatto importante su identità, globalizzazione, tempo, mutualità e altre transazioni del settore assicurativo. Riducendo i tempi e migliorando la sicurezza coinvolta nel loro completamento.
Dematerializzazione
La prima e diretta conseguenza dell’applicazione della tecnologia blockchain alle assicurazioni è sicuramente la dematerializzazione.
Dall’addio al tagliando di carta (avvenuto nel 2015) si stanno compiendo passi da gigante. Molte start-up insurtech emergenti nascono già “dematerializzate”. Tutto viene fatto tramite App:
- la scelta della polizza;
- la conferma dell’acquisto;
- l’attivazione (da parte dell’assicuratore) della polizza;
- l’invio tramite mail (o addirittura altri canali come facebook) del contratto;
- la gestione del sinistro.
Contratti intelligenti
Altra applicazione della blockchain alle assicurazioni sono i c.d. “smart contract”. Contratti intelligenti.
In termini semplici, un contratto si trasforma in un software sviluppato ed eseguito all’interno di un sistema blockchain.
Dal momento che questa tecnologia è inviolabile (e senza intervento umano), si possono sviluppare e automatizzare le applicazioni che coinvolgono molteplici attori in cui la fiducia è una preoccupazione.
Così la tecnologia blockchain e gli “smart contract”, garantiscono la riservatezza delle informazioni e l’esecuzione automatica dei contratti in caso di sinistro. In tal modo si permette l’ottimizzazione del processo di emissione e di gestione delle polizze, con una liquidazione immediata e certa del danno agli assicurati.
È l’avvio delle micro-assicurazioni personalizzate. Ovvero la possibilità di sottoscrivere micro-assicurazioni personalizzate semplicemente chattando tramite l’App di Facebook Messenger. L’obiettivo è quello di assicurare prodotti ad alto valore scambiati tra gli individui, eliminando l’intervento di un’autorità garante (super partes) nel contratto di assicurazione.
Sperimentazione blockchain e nuove assicurazioni
Un’altra applicazione può essere rappresentata dalla recente sperimentazione avvenuta sotto la supervisione di IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni), CeTIF – Università Cattolica e la tech company Reply.
Obiettivo della sperimentazione era di verificare la possibilità di creare polizze smart e istantanee all’interno dell’Insurance Blockchain Sandbox (un ambiente a regime controllato che permette di collaudare prodotti e servizi assicurativi basati su blockchain).
Oggetto della sperimentazione sono state tre tipologie di polizze legate al mondo viaggi: copertura del rischio maltempo, ritardo del volo aereo e smarrimento del bagaglio.
- è stata migliorata la customer experience. Il tempo minimo di sottoscrizione è risultato essere di soli 6 minuti;
- per le imprese di assicurazione, è stata stimata in oltre il 60% la riduzione dei costi operativi nella fase di apertura sinistri e liquidazione rispetto a un prodotto assicurativo tradizionale simile.
- È stata garantita la riservatezza delle informazioni e l’esecuzione automatica dei contratti in caso di sinistro. Permettendo l’ottimizzazione del processo di emissione e di gestione delle polizze, con una liquidazione immediata e certa del danno agli assicurati.
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